Über Bitcoin hinaus: Wie Entwickler traditionelle Banken bei der Modernisierung unterstützen

Bitcoin und Blockchain neigen dazu, in der Welt des Bankwesens für Schlagzeilen zu sorgen. Kryptowährungen sind das Aushängeschild der „disruptiven Technologie“ in der traditionell langsamen Finanzindustrie. Aber es gibt noch andere Bereiche, in denen Entwickler und Programmierer das Business-as-usual im Bankensektor modernisieren müssen, um zu überleben.

Laut einer Umfrage stimmten 80 % der Banker zu, dass ihr Unternehmen in den nächsten drei Jahren eine Einschätzung vornehmen müsse, aber nur 15 % erwarteten, dass dies zu einer entsprechenden Modernisierung führen würde. Sicherheitsbedrohungen, die Nachfrage nach mobilem Banking und veraltete Kernbankensysteme veranlassen Banken, massive Überholungen ihrer IT-Systeme in Betracht zu ziehen. Dies sind die größten Modernisierungsprobleme, mit denen Finanzinstitute konfrontiert sind – Bereiche, in denen Entwickler und dezentrale Software-Teams eine wichtige Rolle spielen können, um Banken wettbewerbsfähig zu halten.

 

Modernisierung der veralteten Strukturen

In der gleichen Umfrage gaben 60% der Banker an, dass mindestens eine ihrer größten technologischen Herausforderungen direkt mit den alternden Kernsystemen zusammenhängt. Die Wartung der Altsysteme macht 78% des IT-Budgets einer Bank aus, und 70% der Banker sind der Meinung, dass ihre Kernprozesse nicht schnell an Veränderungen angepasst werden können.

Im Laufe der Zeit haben sich Banken gegen größere Änderungen an ihrem Kernbankensystem, dem Backend-System, das für die Verarbeitung von Transaktionen, Aktualisierungen der Konten und die Pflege anderer Finanzdaten verantwortlich ist, gesträubt. Die Kernbankensysteme sind für die Verarbeitung von Einlagen, Krediten und Buchungen sowie für die Aktualisierung anderer Reporting- und Ledger-Tools zuständig.

Mit der Zunahme von kundenorientierten Funktionen wie mobilen Überweisungen und Peer-to-Peer-Überweisungen wurden diese Kernbankensysteme zwar ad hoc aktualisiert, aber nicht vollständig umgestellt. Die zentralen Einzahlungssysteme wurden in den 1970er Jahren gebaut und in alten, unflexiblen Programmiersprachen wie Cobalt und PL/I geschrieben. Diese jahrzehntelangen Alt-Kernsysteme sind unflexibel und jedes Mal, wenn eine Bank ein neues Produkt einführen will, müssen sie das System ‚hart-codieren‘, was 12 Monate oder mehr dauern kann.

Es gibt keine einfache Lösung, um das Kernsystem einer Bank zu aktualisieren: Es ist ein massives technologisches Unterfangen, aber eines, in das die Banken investieren müssen, um ihre Kunden gut zu betreuen. Entwickler können Banken bei der Umsetzung eines agilen, kundenorientierten Ansatzes für das Core Banking unterstützen. Es gibt mehrere Ansätze zur Lösung des Problems archaischer Kernsysteme, und Softwareteams können schrittweise iterative Änderungen einführen, die die Kerninfrastruktur einer Bank ohne allzu große Betriebsunterbrechungen weiterentwickeln.

 

Modernisierung des Schutzes vor Betrug

Die Betrugsprävention bleibt eine der schwierigsten technologischen Herausforderungen für die Banken, da Cyberkriminelle immer ausgefeilter auf die Verbraucher zielen. Um die Herausforderung zu veranschaulichen, vor der Banken stehen, wenn es darum geht, die Kontoinformationen der Verbraucher sicher aufzubewahren, hackte Kasperky Lab ein großes, öffentlich gehandeltes Finanzunternehmen in weniger als 15 Minuten.

Die traditionellen Ansätze, die viele Banken verfolgen, funktionieren nicht. Authentifizierungsanforderungen und Verifizierungsprozesse verhindern keinen Betrug und bieten eine negative User-Experience. Stattdessen sollten sich Banken darauf konzentrieren, bessere Systeme und Techniken zu schaffen, um interne und externe Daten zu sammeln und zu analysieren, aussagekräftigere Algorithmen und Profile zu entwickeln, Penetrationstests gegen aktuelle Strategien durchzuführen, Änderungen in Transaktionsmustern zu erkennen und effektivere Lösungen zu entwickeln, schreibt ein Sicherheitsexperte.

Um die Verbraucher vor Malware und Betrugsangriffen zu schützen, müssen die Banken von einem reaktiven zu einem präventiven Betriebsansatz übergehen. Entwickler können Banken bei der Vorbereitung helfen, indem sie die Systeme, die die Benutzerdaten speichern, modernisieren und die Informationen in eine verschlüsselte Cloud verschieben. Das KI-Tool von IBM soll beispielsweise eine schnellere Analyse von fortgeschrittenen, hartnäckigen Bedrohungen und Angriffen bieten. Bei der Modernisierung müssen die Entwickler die neueste Technologie in die Sicherheitssysteme der Banken integrieren.

 

Digitale Kontoeröffnung

Die Entwickler werden eine entscheidende Rolle spielen, wenn es darum geht, den traditionellen Banken zu helfen, mit den Anforderungen der Kunden unterwegs Schritt zu halten. Die Eröffnung eines digitalen Kontos ist ein Prozess, bei dem Entwickler und Programmierer einen unmittelbaren Einfluss haben können.

Digitale Kontoeröffnung ist der Prozess der Eröffnung eines Bankkontos, ohne jemals einen Fuß in eine Bank zu setzen. Es beinhaltet die folgenden Schritte:

  • Sammeln der persönlichen Identifizierungsdaten eines Kunden
  • Bewertung und Genehmigung (oder Ablehnung) eines Kunden unter Risiko-/Betrugsgesichtspunkten
  • Überprüfung der Identität des Kunden
  • Annehmen von Geldern in digitaler Form und unverzüglich, entweder über eine Debit-/Kreditkarte oder mit mobiler Hinterlegung
  • Synchronisierung mit dem Kernbankensystem

 

Viele Banken sind in der Lage, Kunden die Eröffnung eines Kontos online über einen Webbrowser zu ermöglichen. Doch die mobile, optimierte Kontoeröffnung ist ein Bereich, in dem die Branche hinterherhinkt. Es gibt einige sehr gute Gründe, warum dieser Prozess so schwierig ist. Antragsbetrug und strenge Anti-Geldwäsche-Gesetze erschweren es den Banken, die regulatorischen Anforderungen zu erfüllen. Und es gibt erhebliche Sicherheitsrisiken: 2018 sahen sich die Banken mit einem weltweiten Betrugsverlust von mehr als 31 Milliarden Dollar konfrontiert.

Aber Entwickler, die den Banken bei der Modernisierung helfen, um digitale Kontoeröffnung anzubieten, werden eine sofortige finanzielle Verbesserung erleben. Ein Bericht ergab, dass 69% der Befragten ihr gesamtes Bankgeschäft über Online- und mobile Kanäle abwickeln möchten. Die BAI fand heraus, dass etwa 75% der Millennials und mehr als 65% der Gen X es vorziehen, einen digitalen Kanal zur Eröffnung eines Depositenkontos zu nutzen. Der Kernverbraucher der Zukunft wird erwarten, dass er jederzeit von jedem Gerät aus ein Konto eröffnen, einen Privatkredit aufnehmen und Geld überweisen kann. Die Entwickler müssen einen Weg finden, die Infrastruktur aufzubauen, damit die Banken digitale Kontoeröffnung anbieten können.

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